La práctica es más amplia que la teoría, por lo cual las MIPYMES son demasiado importantes como para dejar que los métodos, procedimientos, reglamentos, mecanismos y estilos de los banqueros tradicionales sean los que determinen sus posibilidades o no de acceso al crédito.

Aunque constituidos por capitales privados, las instituciones bancarias realmente son públicas, pues sus funciones dependen de captar de las gentes el ahorro nacional...y es con los recursos del presupuesto nacional, incluso con endeudamiento, que hay que rescatarlas cuando quiebran por malas prácticas bancarias, pero sus máximos ejecutivos y accionistas generalmente quedan a salvos financieramente (a veces levemente tocados) y en muchos casos absueltos penalmente, con la complicidad de las autoridades políticas que dirigen el Estado.

Es debido a esa situación que las políticas económicas de un gobierno que desee hacer cambios o transformaciones deben darle prioridades a la reorientación de las prácticas bancarias, asegurándose entre otros a disminuir los márgenes de intermediación, asegurar los depósitos, reorientar y democratizar el crédito hacia los sectores productivos, a bajos costos y facilidad de acceso, lo que implica evitar que el sector financiero se dedique a maximizar las labores de tesorería, altas proporciones de préstamos personales y de consumo, entre otras acciones que desvían fondos de sus auténticos causes.

Son las rigideces bancarias las que dan surgimiento a sectores financieros no tradicionales, a la creación de entidades para financiamientos especiales e incluso a la creación, dentro de un banco, de áreas para créditos específicos, pero al mantener sus conductas tradicionales estos Departamentos son ligera o abruptamente fracasados en la obtención de los supuestos o reales resultados planificados...o programados.

Por sus características e importancia (generación de empleos de calidad, producción y dinamización de la economía, etc.), las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (MIPYMES) requieren ser tratadas de manera diferenciadora por las instituciones bancarias, debido a que la mayoría tienen corta duración, son informales o no constituidas, son de únicos dueños...y la situación financiera de sus propietarios están fundidas a las mismas, por lo cual son fundamentales para su capitalización.

De esa manera, el historial crediticio individual no debe ser determinante para desestimar, por oficiales de créditos que deben ser reeducados en la Formación Social del país, las solicitudes de préstamos, que al "Técnicamente rechazar" o "Pre denegar" financiamientos con solo ver los datos de las sociedades o burots de información crediticia, por lo que procede analizar con cada persona las razones de su situación financiera (incluidos imponderables) y darle oportunidades de reivindicación.

Para asegurar el retorno de sus capitales, los bancos deben imponer condiciones flexibles a los solicitantes de créditos con historial de incumplimiento, entre las cuales podrían estar:

Mayores garantías, Garantías colaterales y/o Fiadores o Garantes Solidarios debidamente informados.
En caso de que las garantías estén a nombre de varias personas, escoger entre ellos el que mejor historial crediticio tenga como el responsable principal del préstamo, pero con todos como garantes del mismo.
Establecerles mayores tasas de interés, en función de los riesgos, pero indicándoselo para que sepan los costos de sus incumplimientos.
Contemplar las posibilidades de gracias en los pagos de capitales y/o intereses...e incluso cambiar de pagos mensuales a trimestrales, semestrales o anuales, según sus flujos financieros, pero supervisando las actividades de los potenciales empresarios.
Establecer, a costo del usuario, mecanismos de seguimiento y control para asegurar que los fondos sean invertidos en las actividades y renglones previamente indicados en la solicitud de préstamo.
Evitar al mínimo la posesión y manejo de efectivo por parte de esas personas, calendarizando o programando los desembolsos por parte del Banco DIRECTAMENTE A LOS ACREEDORES DEL SOLICITANTE de financiamiento.
Reducir al mínimo posible los plazos de aprobación y desembolso de los préstamos.
Que en la solicitud crediticia se anexen las actividades y precios unitarios de cada labor que haría el potencial prestatario...y aunque sea una majadería, pedirle su historial crediticio para explicarle las razones de su no acceso al sistema financiero, aprovechando para establecerle responsabilidades y concientizándolo de la importancia del cumplimiento y de asumir con seriedad sus deberes.
Reeducación para la reivindicación personal o corporativa: impartirle un curso, máximo de dos días, que incluya, entre otros, los temas de efectividad personal, Gerencia o Administración de negocios, laboriosidad y productividad, Relaciones humanas y públicas, mercadeo, competitividad, administración financiera (gastos de calidad y su control por funciones, manejo de efectivo, inversiones y re inversiones, rendimiento del dinero, etc.); ética, moral, visión, misión, principios y valores; economía, las Mipymes y sus características y funciones, servicio al cliente (a suplidores y compradores), administración productiva del tiempo, disminución del papeleo y de la burocracia, legislación laboral, administración de Recursos Humanos y política salarial.
Legislación económica.
Ingresos y gastos antes, durante y después del préstamo.
Las tasas de interés efectivas jamás deben ser comercial, incluso por debajo de las hipotecarias para la vivienda de las Asociaciones de ahorros y préstamos: entre 5-10% anual.
Con distintos diseño, y mayor desempeño, dando oportunidades y supervisando las acciones, las personas pueden reivindicar sus créditos y obtener óptimos resultados.

Solo con actividades y funciones diferentes pueden obtenerse distintos objetivos, metas y resultados.

Si bien es cierto que los bancos deben asegurar sus capitales sin la necesidad de adjudicarse las garantías, también es verdad que es improcedente "DESESTIMAR TÉCNICAMENTE" o de escritorio solicitudes de créditos por sus gestores tener dificultades de pagos en su historial crediticio, cuando ellos poseen activos (sobre todo propiedades inmobiliarias) por valores tres o cuatro veces superiores al préstamo: lo que procede es tasar sus bienes, formalizar su estatus jurídico, que el Banco pague con un plan de desembolso tras renegociación con los acreedores y que le otorgue capital de trabajo a los que quieren reivindicarse, trabajar y producir.

Los diseñadores de políticas económicas deben ser lo suficientemente rigurosos como para comprobar a tiempo el cumplimiento de sus disposiciones y ser lo suficientemente flexibles como para modificar lo que la práctica aconseje.

Las visión, misión, creatividad, innovación, imaginación y administración por objetivos y metas concretas de corto, mediano y largo plazo son fundamentales para unificar criterios con fines de adoptar una estrategia nacional de desarrollo del país que fomente, estimule fuentes permanentes de crecimiento económico.

Un consultor/asesor económico y financiero, por el ejercicio de su profesión, posee la suficiente experticia
(sobre todo por la variedad, diversidad y profundidad de sus conocimientos) como para hacer coincidir con efectividad y de mutuo beneficios a banqueros y gestores de financiamiento.

Siempre hay un camino cuando usamos la inteligencia, la cual implica flexibilidad y conocimiento de la formación social como premisas para el proceso de toma de decisiones objetivas, racionales, lógicas, auténticas y con amplio dominio de los temas: con voluntad y determinación el éxito de las MIPYMES estaría asegurado.

Eugenio Martín Tavera Almánzar
Economista y Político Dominicano
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